Empréstimo consignado para CLT: veja como contratar com o FGTS como garantia

Se você trabalha com carteira assinada e está pensando em contratar um empréstimo com condições mais acessíveis, vale conhecer o empréstimo consignado para CLT. A nova modalidade, também chamada de Crédito do Trabalhador, permite que você, de forma independente, faça um consignado privado com autonomia, taxas menores e segurança, usando o FGTS como garantia.

O governo lançou essa iniciativa para facilitar o acesso ao crédito de quem atua sob o regime CLT. O grande diferencial está no uso da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) como porta de entrada para fazer simulações e receber propostas de várias instituições financeiras, tudo de forma simples e online.

Hoje, vamos explicar o que é o consignado privado, como ele funciona, quem pode contratar, quais são as taxas envolvidas, como usar o FGTS como garantia, além de tirar as principais dúvidas sobre o novo modelo. Continue a leitura para entender todos os detalhes e aproveitar essa novidade!

O que é o empréstimo consignado para CLT?

O empréstimo consignado para CLT, também chamado de Crédito do Trabalhador ou consignado privado, é uma nova modalidade de crédito criada pelo governo para trabalhadores com carteira assinada no setor privado. 

A principal característica dessa linha é o desconto automático das parcelas diretamente na folha de pagamento, que oferece proteção para quem contrata e para quem empresta.

Embora a modalidade exista desde 2003, ela era limitada a empresas que firmavam convênios com instituições financeiras. Na estrutura antiga, o empregador precisava atuar como intermediário, o que restringia o acesso ao crédito. 

Com o novo modelo, que entrou em vigor em 21 de março de 2025, o processo passou a ser mais direto e acessível. Agora, você contrata o empréstimo sem depender da empresa em que trabalha, com liberdade para comparar propostas e escolher a melhor condição disponível no mercado.

O que significa um empréstimo com FGTS de garantia?

No Crédito do Trabalhador, parte do saldo do seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) é usado como garantia do empréstimo. Isso significa que, caso você seja demitido sem justa causa, até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória (equivalente a 40% do saldo total) poderão ser usados para quitar o valor pendente.

Esse tipo de garantia dá mais segurança para as instituições financeiras e também faz com que as taxas de juros fiquem abaixo daquelas encontradas em um empréstimo pessoal comum. Para você, isso representa um crédito com menos burocracia, mais acessível e com menor impacto no orçamento mensal.

Como funciona o empréstimo consignado para trabalhadores CLT?

O funcionamento do empréstimo consignado para CLT é simples e prático. Primeiro, você acessa a Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) para simular o valor desejado e a quantidade de parcelas a partir de uma taxa média definida pelo governo, que já considera a sua margem consignável.

Depois da simulação, você autoriza o compartilhamento de informações com as instituições financeiras participantes. Em até 24 horas, as empresas interessadas enviam propostas com condições personalizadas para que você possa comparar e escolher a mais vantajosa.

A contratação final é feita diretamente pelo aplicativo ou site da instituição escolhida. O valor do empréstimo é liberado na sua conta e as parcelas começam a ser descontadas automaticamente do seu salário mensalmente. Tudo de forma prática e digital.

Quem pode contratar o Crédito do Trabalhador?

Os profissionais que trabalham com carteira assinada sob o regime da CLT, nas seguintes categorias, podem contratar o Crédito do Trabalhador:

• Trabalhadores do setor privado com vínculo CLT (código 101);
• Empregados rurais (código 102);
• Empregados domésticos (código 104).

Se você se enquadra em um desses grupos e tem margem consignável disponível, pode iniciar o processo.

Quais são os juros e as condições de contratação do empréstimo consignado privado?

As taxas de juros do empréstimo consignado privado variam conforme a instituição financeira e o perfil de crédito do trabalhador. Porém, por ter desconto direto em folha e contar com o FGTS como garantia, a modalidade costuma oferecer taxas mais baixas do que outros tipos de empréstimo.

Atualmente, a expectativa é de que os juros fiquem entre 1,6% e 3,2% ao mês, inferiores aos 6% cobrados, em média, por empréstimos pessoais. Além disso, o prazo de pagamento chega a até 96 meses, com parcelas fixas, o que facilita o planejamento financeiro.

Veja uma comparação entre um consignado privado e um empréstimo pessoal

O consignado privado é uma alternativa mais vantajosa quando comparado ao empréstimo pessoal, e você pode comprovar isso na tabela comparativa que preparamos: 

Como você pode ver, o empréstimo consignado para CLT oferece mais flexibilidade e menores custos para quem precisa de crédito com mais tranquilidade.

Onde solicitar o Crédito do Trabalhador?

O Crédito do Trabalhador deve ser solicitado, inicialmente, por meio da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). Essa é a plataforma oficial do governo para simular o empréstimo, autorizar o acesso às suas informações trabalhistas e receber as propostas.

A partir do dia 25 de abril de 2025, as instituições financeiras também poderão oferecer essa linha de crédito em seus próprios canais — aplicativos, sites e agências físicas —, facilitando ainda mais o processo de contratação.

Lembre-se de que as propostas só são enviadas depois da devida autorização para a consulta dos seus dados no eSocial, feita com toda a segurança na CTPS Digital, a partir do seu login Gov.br.

O processo é 100% digital, sem necessidade de enviar documentos físicos ou ir até uma agência. Você faz tudo pelo celular, com agilidade e comodidade.

Passo a passo para contratar o consignado para CLT

Se você está pensando em contratar o consignado para CLT, confira o passo a passo completo de como funciona a contratação pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital:

• Baixe o app CTPS Digital na loja de aplicativos do seu celular;
• Acesse com sua conta Gov.br. Se ainda não tiver, crie uma conta gratuitamente;
• No menu, selecione a empresa onde trabalha atualmente;
• Escolha o valor do empréstimo e o número de parcelas para simular;
• Autorize o acesso das instituições financeiras aos seus dados do eSocial;
• Aguarde até 24 horas para receber propostas personalizadas de crédito;
• Compare as ofertas e selecione a que fizer mais sentido para você;
• Finalize a contratação no site ou aplicativo da instituição escolhida;
• Aguarde a confirmação da averbação pela Dataprev;
• O valor será liberado na sua conta bancária.

Qual o prazo para receber o consignado privado?

Depois de selecionar a melhor proposta e concluir a contratação, a instituição financeira precisa realizar a averbação junto à Dataprev, que é quem valida as informações com base no eSocial.

O processo costuma ser rápido. Em geral, o prazo estimado para a liberação do dinheiro na conta é de até 1 dia útil após a averbação. 

O que acontece se eu sair do meu emprego após contratar um empréstimo consignado para CLT?

Se você for demitido sem justa causa depois de ter contratado o empréstimo consignado para CLT, parte do saldo do seu FGTS será usada para quitar a dívida. A regra permite que até 10% do saldo do fundo e 100% da multa rescisória (equivalente a 40% do saldo) sejam destinados a esse fim.

O mecanismo é uma forma de proteção para você e para a instituição financeira. No entanto, se esses valores não forem suficientes para quitar o saldo devedor, o contrato permanece em aberto e você continua responsável pelo pagamento das parcelas.

Nessa situação, é possível renegociar o contrato para encontrar uma nova forma de pagamento. A dívida não desaparece, mas há flexibilidade para reorganizar os pagamentos conforme a sua nova realidade.

E se eu trocar de emprego?

Se você trocar de emprego durante o período do contrato, o desconto das parcelas não será transferido automaticamente para o novo empregador. Nesse caso, você precisa informar a nova empresa e garantir que o desconto em folha continue sendo feito, agora pelo novo vínculo de trabalho.

Enquanto o sistema não identifica o novo vínculo CLT pelo eSocial, a instituição financeira pode cobrar as parcelas diretamente de você, fora da folha de pagamento. Para evitar atrasos ou juros adicionais, é indispensável fazer a comunicação assim que a mudança acontecer.

Dúvidas comuns sobre empréstimo consignado para CLT

Se você está avaliando contratar o empréstimo consignado para CLT, é natural que surjam dúvidas sobre como ele funciona na prática. A seguir, reunimos as perguntas mais frequentes para esclarecer tudo o que você precisa saber antes de tomar uma decisão.

O consignado privado vai substituir o Saque-Aniversário do FGTS?

Não, o consignado privado e o Saque-Aniversário do FGTS são opções diferentes. Enquanto o Saque-Aniversário viabiliza a retirada de uma parte do saldo do fundo anualmente, o consignado privado é uma linha de crédito, na qual o saldo do FGTS é usado como garantia para o pagamento da dívida em caso de demissão.

Ou seja, o trabalhador continuará podendo optar pelo Saque-Aniversário, mesmo que tenha contratado um empréstimo consignado para CLT. As duas alternativas podem coexistir, mas têm finalidades distintas.

Se eu tenho um empréstimo consignado, eu posso fazer a portabilidade para o consignado privado?

Sim, será possível fazer a portabilidade de qualquer empréstimo ativo para o empréstimo consignado privado, a partir de 6 de junho de 2025. Isso inclui tanto empréstimos consignados em outras modalidades quanto empréstimos pessoais.

Também estará disponível a opção de migração dentro da mesma instituição para trocar um empréstimo já contratado por um consignado privado com melhores condições.

Como acessar a CTPS digital para contratar o empréstimo?

Para acessar a Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), você precisa ter uma conta Gov.br. Com ela, é possível usar o aplicativo para fazer a simulação do empréstimo e receber as propostas de crédito.

Confira o passo a passo para acessar:

• Baixe o aplicativo “Carteira de Trabalho Digital” nas lojas oficiais (Google Play ou App Store);
• Faça login com sua conta Gov.br. Se ainda não tiver, clique em “Criar conta” e siga os passos;
• Após o login, selecione sua empresa atual e siga até a opção de simulação de crédito;
• Autorize o acesso aos dados do eSocial para habilitar o envio de propostas pelas instituições.

Atenção: baixe o app somente pelas lojas oficiais e confira se o desenvolvedor é “Serviços e Informações do Brasil”.

Quanto do saldo do FGTS pode ser usado como garantia?

No empréstimo consignado para CLT, pode ser usado até 10% do saldo do FGTS como garantia do empréstimo, além de 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa. Esses valores são usados para quitar a dívida caso você seja desligado da empresa.

A medida reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras e, por isso mesmo, viabiliza a oferta de taxas mais atrativas para quem contrata o consignado privado.

Qual valor eu posso contratar em um consignado para CLT?

O valor disponível para a contratação depende da sua margem consignável e da análise feita pelas instituições financeiras, que inclui outros aspectos, como tempo de empresa, salário e análise de crédito do trabalhador.

Qual o limite de salário que pode ser comprometido pelo consignado privado?

O limite legal é de 35% do salário líquido, incluindo salário base, comissões, abonos e outros benefícios. O percentual já é praticado em outras modalidades de consignado para assegurar que o trabalhador não comprometa grande parte da sua renda com dívidas.

Vale lembrar que o limite considera todos os empréstimos consignados ativos. Por isso, é importante verificar sua margem disponível antes de contratar um novo crédito.

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