Como amortizar empréstimo consignado e antecipar parcelas com desconto

Você contratou um crédito para enfrentar uma emergência ou realizar um projeto, mas agora quer se organizar e antecipar o pagamento? Saber como amortizar empréstimo consignado é a chave para reduzir o valor total da dívida e ganhar mais tranquilidade no orçamento. Essa possibilidade existe e está ao seu alcance, mesmo que pareça algo complicado à primeira vista.

O que muita gente não sabe é que antecipar parcelas garante desconto nos juros das parcelas seguintes, sem cobrança de taxas adicionais. Isso está previsto no Código de Defesa do Consumidor e representa uma economia expressiva, além de liberar sua margem consignável mais cedo.

Hoje, vamos explicar como amortizar um empréstimo, os tipos de amortização, quando vale a pena antecipar parcelas e quais são os principais benefícios dessa estratégia. Se você já se perguntou “É possível amortizar um empréstimo?”, continue a leitura para tomar uma decisão mais vantajosa para suas finanças.

O que é amortização de empréstimo?

Amortização é o pagamento que reduz o valor principal de uma dívida. No caso de um empréstimo consignado, você não paga apenas o que foi emprestado, mas também os juros cobrados. Amortizar é justamente o ato de antecipar parte ou a totalidade desse valor, diminuindo o saldo devedor.

Quando você paga as parcelas mensais de um financiamento, parte do valor vai para os juros e outra parte para a amortização da dívida. Ao antecipar parcelas, você reduz diretamente o valor que ainda deve e os encargos futuros que seriam cobrados.

Por isso, saber o que é amortizar um empréstimo está diretamente relacionado à ideia de economia. Quanto antes você quitar parte da dívida, menor será o valor total pago. Isso porque os juros são calculados sobre o saldo devedor, e ao diminuí-lo, os juros também caem.

Como amortizar empréstimo consignado?

Amortizar esse tipo de crédito é a forma mais direta de acelerar a quitação da sua dívida. Significa antecipar o pagamento de uma parte ou do total que ainda falta, reduzir os encargos e até encerrar o contrato antes do previsto. Essa possibilidade está garantida por lei e é um ótimo caminho para quem recebeu um valor extra ou quer reorganizar a vida financeira.

Existem duas formas principais de amortização:

• Liquidação parcial: consiste no adiantamento de algumas parcelas, o que reduz os juros futuros correspondentes às parcelas quitadas antecipadamente;
• Liquidação total: encerra o contrato com a quitação integral do saldo devedor, eliminando todos os pagamentos restantes.

A antecipação garante desconto nos juros porque eles passam a ser calculados somente até a data de quitação. Quanto maior o número de parcelas antecipadas, maior será o abatimento. 

Veja como amortizar empréstimo consignado de forma prática e segura:

1. Entre em contato com a instituição financeira: procure o banco ou a empresa onde você contratou o crédito. Os canais costumam incluir aplicativo, telefone ou agência física. No PagBank, você pode contar com nossa Central de Atendimento para esse suporte;
2. Peça a simulação da amortização: informe o valor que pretende antecipar ou se deseja quitar tudo. A instituição deve apresentar um demonstrativo com o novo saldo devedor, já com os descontos dos juros aplicados;
3. Reúna a documentação necessária: para formalizar a solicitação, normalmente são exigidos documentos simples como RG, CPF e comprovante de residência atualizado. Tudo pode ser feito de forma digital, em muitos casos;
4. Efetue o pagamento: após a análise, você receberá um boleto ou link para pagamento. Com a quitação confirmada, o contrato é atualizado e, se for o caso de liquidação total, os débitos em folha são interrompidos.

No PagBank, o processo de antecipação é simples e direto. Com o pagamento parcial ou total do empréstimo antes do prazo, você tem direito ao desconto nos juros das parcelas que ainda venceriam. Isso significa pagar menos e, de quebra, liberar uma parte da sua renda mensal para outras prioridades.

Quais são os tipos de amortização disponíveis?

Na hora de contratar um empréstimo, além de considerar o valor total e o prazo, é importante entender como será feita a devolução do dinheiro. Isso é definido pelo sistema de amortização, que determina como as parcelas são calculadas e como os juros são aplicados ao longo do contrato. 

No Brasil, os dois modelos mais comuns são o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela Price, que impactam de forma diferente no valor das parcelas mensais e no custo total do crédito. 

Sistema de Amortização Constante (SAC)

No SAC, o valor amortizado (ou seja, a parte da parcela que abate diretamente o saldo devedor) é fixo. Já os juros são calculados sobre o saldo que ainda falta pagar, o que diminui mês a mês. Como o valor amortizado é constante e os juros diminuem, as parcelas começam mais altas e vão ficando menores com o tempo.

Se você fez um empréstimo de R$ 15.000,00 para pagar em 10 vezes, a amortização mensal será de R$ 1.500,00. No primeiro mês, os juros são aplicados sobre os R$ 15.000,00. No segundo, sobre R$ 13.500,00, e assim por diante. Dessa forma, a primeira parcela será a mais cara e a última, a mais barata.

Esse sistema é indicado para quem pode arcar com parcelas mais altas no início e quer economizar com os juros, já que o valor total pago ao fim do contrato tende a ser menor.

Tabela Price

Na Tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor durante o contrato. A diferença está na composição dessas parcelas: nos primeiros meses, a maior parte é formada por juros, e a amortização é pequena. Com o passar do tempo, os juros caem e a amortização aumenta, até que no final do contrato a maior parte da parcela é usada para quitar a dívida.

Se você tomar um empréstimo de R$ 15.000,00 em 10 parcelas fixas de R$ 1.700,00, por exemplo, no início você paga R$ 1.200,00 de juros e apenas R$ 500,00 de amortização. Nos últimos meses, esse valor se inverte — você pagará mais da dívida e menos de juros.

Esse sistema costuma ser a escolha de quem busca previsibilidade no orçamento, já que o valor da parcela não muda. Em compensação, o custo total com juros pode ser maior do que no SAC.

Quando vale a pena antecipar o pagamento do consignado?

Quando avaliada com atenção, antecipar parcelas do empréstimo consignado é uma decisão financeira inteligente. Esse movimento é especialmente indicado quando você tem à disposição uma quantia extra, como o décimo terceiro salário, restituição do imposto de renda, participação nos lucros da empresa ou até a venda de um bem, como um automóvel ou imóvel.

Nesses casos, em vez de usar esse dinheiro para novos gastos ou deixá-lo parado, antecipar o pagamento do consignado reduz o valor total da dívida. Isso acontece porque os juros são recalculados e o valor das parcelas futuras é abatido, trazendo uma economia real no fim do contrato. Ou seja, você paga menos e quita mais rápido.

Outra situação em que a antecipação é vantajosa é quando a sua margem consignável está comprometida. Esse é o limite da sua renda que pode ser usado para contratar empréstimos com desconto em folha. Ao antecipar algumas parcelas ou quitar a dívida, parte dessa margem é liberada, o que pode ser útil se você estiver precisando de um novo crédito, mas não tiver espaço disponível para contratar.

No entanto, é importante considerar o impacto dessa decisão no seu orçamento. Usar todo o valor extra para antecipar o consignado pode não ser a melhor escolha se você tiver outras contas em aberto ou despesas futuras previstas. A antecipação só vale a pena se não comprometer sua reserva de emergência nem prejudicar o pagamento de outras obrigações mensais.

Em resumo: vale a pena antecipar quando você tem dinheiro sobrando, deseja economizar com juros ou precisa liberar margem para um novo crédito, mas sempre com planejamento e equilíbrio. Analise a sua situação com calma antes de decidir.

Por que amortizar meu empréstimo consignado?

Decidir amortizar um empréstimo consignado é um passo importante na organização da sua vida financeira. Essa estratégia antecipa a quitação da dívida e proporciona outros benefícios que impactam o seu orçamento e a sua liberdade para tomar novas decisões.

Conheça os principais motivos para considerar a amortização do consignado e entenda como essa escolha pode fazer sentido no seu planejamento.

Para pagar menos juros

Um dos principais atrativos de antecipar parcelas é a economia com juros. Isso acontece porque, ao solicitar a amortização, a instituição financeira recalcula a dívida com base no período em que o crédito foi efetivamente utilizado. Ou seja, os juros que seriam cobrados nas parcelas futuras deixam de existir.

Caso você tenha um contrato de 48 meses e decida antecipar 12 parcelas, esses pagamentos antecipados serão descontados do saldo devedor, já com a redução dos juros correspondentes a esse período. O resultado é um valor menor a ser pago, o que significa dinheiro economizado na prática.

Quanto mais cedo você optar pela amortização, maior será esse desconto. Isso porque os juros são acumulativos e aplicados sobre o saldo restante. Quanto menor o tempo de contrato restante, menor o impacto dos juros.

Para reduzir o saldo devedor

Mesmo que você não consiga quitar a dívida por completo, o pagamento antecipado de algumas parcelas já reduz o saldo devedor. Essa diminuição proporciona um alívio financeiro imediato, facilitando o gerenciamento do seu orçamento.

Reduzir o saldo devedor também viabiliza renegociações futuras em melhores condições, melhora seu relacionamento com a instituição financeira e ainda fortalece seu histórico de crédito. Com uma dívida menor, você também fica mais preparado para enfrentar imprevistos sem comprometer todo o seu rendimento mensal.

Para diminuir o prazo de pagamento

Amortizar o empréstimo também é uma forma prática de encurtar o tempo total do contrato. Se você escolhe manter o valor das parcelas mensais, a amortização reduz o número de pagamentos restantes e a dívida termina mais rápido.

Menos tempo pagando o empréstimo significa menos tempo com parte do seu salário comprometida, o que proporciona mais liberdade financeira para planejar investimentos, realizar projetos ou simplesmente aliviar o orçamento. 

Para auxiliar seu controle de finanças

Manter o controle financeiro é mais fácil quando você tem menos compromissos fixos mensais. Ao amortizar sua dívida, seja parcialmente ou de forma integral, você melhora a previsibilidade do seu orçamento e evita o acúmulo de parcelas ao longo do mês.

Dessa forma, é possível tomar decisões mais conscientes sobre consumo, poupança e novos investimentos. E mais: ver a dívida diminuindo ou sendo quitada por completo traz uma sensação de alívio e segurança, reforçando sua confiança no planejamento financeiro.

Amortizar o consignado, portanto, mais do que antecipar parcelas, é assumir o controle da sua vida financeira e usar os recursos de forma mais eficiente, com foco em equilíbrio e economia.

3 dicas para reduzir as parcelas do consignado

Se neste momento você não puder amortizar seu empréstimo consignado, ainda assim é possível encontrar alternativas para aliviar o impacto das parcelas no seu orçamento mensal. 

Existem estratégias simples que ajudam a renegociar o contrato ou até antecipar parte do pagamento usando recursos que você já possui. Veja abaixo três opções práticas para quem deseja melhorar a organização financeira e reduzir o valor das parcelas do consignado.

1. Refinanciamento do empréstimo consignado

O refinanciamento é uma opção para quem deseja manter o contrato atual, mas com condições mais adequadas à sua realidade financeira. 

Nessa modalidade, você renegocia o saldo devedor com a mesma instituição para ampliar o prazo de pagamento, reduzir os juros ou ambos. Como resultado, as parcelas ficam menores e se ajustam melhor ao seu orçamento mensal.

Essa solução costuma ser ideal para quem já pagou uma parte considerável do contrato e precisa ajustar o valor das prestações sem perder o acesso ao crédito. Parte da margem consignável pode ser liberada durante o processo para novas contratações, se necessário.

2. Antecipação do Saque-Aniversário FGTS

Se você optou pelo Saque-Aniversário do FGTS, pode antecipar até 10 parcelas desse benefício para quitar parte do empréstimo consignado ou usá-lo como reforço financeiro. 

A antecipação funciona como um adiantamento do valor que seria recebido anualmente, e é uma maneira prática de aproveitar um recurso já disponível para reduzir dívidas.

Essa opção tem liberação rápida e taxas atrativas. Com o valor do FGTS antecipado, é possível abater o saldo devedor ou até realizar uma amortização parcial, contribuindo para a diminuição das parcelas ou do tempo total do contrato.

3. Portabilidade do empréstimo consignado

A portabilidade do empréstimo consignado é uma alternativa eficiente para pagar menos juros e reduzir o valor das parcelas mensais. Com esse recurso, você transfere seu contrato atual para outra instituição que ofereça melhores condições, como prazos mais longos ou taxas mais competitivas – tudo isso sem custos adicionais.

Se você é aposentado ou pensionista do INSS, pode solicitar a portabilidade diretamente pelo aplicativo do PagBank. O processo é 100% digital, seguro e sem burocracia. 

Veja o passo a passo completo para aproveitar essa vantagem:

1. Acesse o app PagBank;
2. Vá até a área de “Produtos e Serviços”;
3. Selecione “Empréstimos Consignados”;
4. Escolha “Consignado INSS” e clique em “Simular”;
5. Confira as opções apresentadas: Contrato Novo, Refinanciamento e Portabilidade; 
6. Selecione “Portabilidade” para transferir o seu contrato atual para o PagBank;
7. Revise a proposta, o novo valor das parcelas, prazo e taxa de juros. Edite se necessário;
8. Quando estiver de acordo com os termos, clique em “Contratar”;
9. A proposta será enviada para análise do INSS. Após a liberação, o novo contrato passa a valer e os valores são atualizados no sistema.

Além de garantir parcelas mais acessíveis e juros mais baixos, a portabilidade do consignado para o PagBank também possibilita que você aproveite todos os benefícios de uma conta digital gratuita, com cartão sem anuidade, transferências via Pix e muito mais.

Se preferir atendimento direto, converse com um especialista do PagBank:

• WhatsApp: (11) 3631-8862;
• Capitais e regiões metropolitanas: 4003-6624 ou 3004-6624;
• Demais localidades: 0800 882 1100;
• Demais localidades, exceto celular: 0800 728 2170.

Agora que você já sabe como amortizar empréstimo consignado e conhece as estratégias para reduzir o valor das parcelas, que tal dar o próximo passo na organização da sua vida financeira? Abra uma conta digital gratuita no PagBank e tenha acesso a soluções completas para controlar seus gastos, antecipar pagamentos e economizar no dia a dia.