Como calcular juros da máquina de cartão parcelado? Aprenda aqui

Você já se perguntou como calcular juros da máquina de cartão parcelado e se está realmente cobrando o valor certo nas suas vendas? Se essa dúvida já passou pela sua cabeça, saiba que muitos empreendedores enfrentam esse mesmo desafio no dia a dia, especialmente quando o cliente pede para dividir uma compra no crédito.

Em 2024, as compras com cartões somaram R$ 4,1 trilhões no Brasil, segundo dados da Abecs. Só o cartão de crédito movimentou R$ 2,8 trilhões, com destaque para a modalidade de parcelamento sem juros, que representa 41% do valor total das transações. Ou seja, seus clientes já preferem pagar assim, e você precisa entender como isso afeta seus ganhos.

Por isso, hoje vamos explicar o que são os juros da máquina de cartão, como calcular esses valores em vendas parceladas e à vista, quais taxas considerar e como escolher a maquininha com a melhor taxa para o seu negócio. Continue a leitura e entenda como vender com mais segurança e controle financeiro, sem deixar dinheiro na mesa.

O que é a taxa de juros da máquina de cartão?

A taxa de juros da máquina de cartão é o valor cobrado pelas operadoras para processar uma venda com pagamento via cartão, especialmente quando o cliente escolhe parcelar a compra. Esse valor é uma porcentagem aplicada sobre o total da venda e varia conforme o número de parcelas e o prazo para que você receba o dinheiro.

Sempre que alguém paga em parcelas no cartão, a operadora assume o risco de inadimplência e o tempo de recebimento. Por isso, cobra juros. Esses juros são descontados do que você receberia, reduzindo o valor final que entra no seu caixa.

É importante entender que, ao parcelar uma venda, você não recebe o valor integral na hora, mas pode antecipar. Por isso, saber calcular os juros corretamente ajuda a formar preços mais justos e manter a rentabilidade do seu negócio. Agora, vamos entender melhor a diferença entre taxas e juros.

Qual a diferença entre taxas e juros da maquininha?

Embora muitas vezes usados como sinônimos, taxas e juros da maquininha não são a mesma coisa. Saber diferenciá-los é importante para entender o que realmente está sendo cobrado nas suas vendas e como isso afeta o seu faturamento.

As taxas são os valores cobrados pela operadora da maquininha para realizar cada transação. Elas podem incluir a taxa de transação (cobrada em todas as vendas), taxa de antecipação (quando você opta por receber antes do prazo) e taxas adicionais, como as que incidem sobre parcelamentos.

Já os juros estão diretamente ligados às vendas parceladas no cartão de crédito. Eles incidem sobre o valor parcelado e são calculados com base no número de parcelas, no prazo de recebimento escolhido e na política da operadora. Em muitos casos, esses juros podem ser fixos ou variar conforme a quantidade de parcelas.

Em resumo: toda venda parcelada tem uma taxa de transação + taxa de antecipação (se houver) + juros do parcelamento. Então, quando falamos em como calcular juros da máquina de cartão parcelado, estamos lidando com um conjunto de custos que precisam ser considerados na precificação.

É indispensável que você entenda essa estrutura antes de decidir se vale a pena repassar os custos ao cliente, absorver no preço ou buscar uma maquininha com taxas mais competitivas, como as do PagBank, por exemplo. A seguir, vamos detalhar cada tipo de taxa para que você possa identificar todas no seu dia a dia.

Entenda as taxas da máquina de cartão

Toda vez que você realiza uma venda no cartão, a operadora da maquininha aplica algumas cobranças que influenciam no valor que entra na sua conta. Para tomar boas decisões e manter o controle do seu negócio, é preciso saber quais são essas taxas e como elas funcionam na prática.

Conheça agora as principais taxas cobradas pelas maquininhas: taxa de transação, taxa de antecipação, taxa fixa e taxa variável. Cada uma delas tem uma função e pode ser aplicada de forma diferente, dependendo do modelo da maquininha e da forma de recebimento que você escolher. 

Taxa de transação

A taxa de transação é a mais comum e está presente em todas as vendas feitas com cartão, seja no débito, crédito à vista ou parcelado. Ela é uma porcentagem descontada automaticamente do valor da venda.

Por exemplo, se a sua maquininha cobra 3,19% no crédito à vista e você vende um produto de R$ 200,00, o valor que entra na sua conta será de R$ 193,62. Isso porque R$ 6,38 foram retidos como taxa de transação.

Essa taxa é inevitável, e a única forma de reduzi-la é escolhendo uma maquininha que ofereça taxas mais competitivas ou analisando se o prazo de recebimento pode ser ajustado em troca de uma taxa menor.

Taxa de antecipação

Quando você parcela uma venda no cartão de crédito, o valor é liberado aos poucos, mês a mês, de acordo com o número de parcelas. Porém, você pode optar por receber tudo de uma vez. Nessa situação, entra a taxa de antecipação.

Essa taxa é uma porcentagem cobrada para liberar o valor total da venda antes do prazo natural. Por exemplo, se você vende R$ 1.000,00 parcelado em 10 vezes, mas quer receber à vista, a operadora vai cobrar um valor adicional por isso, que pode chegar a 1,5% por parcela. Aqui não há um valor “máximo” por parcela, o que pode causar um entendimento errôneo, visto que podem haver mudanças nas condições comerciais de prateleira.

Nesse caso, o valor final que você recebe pode cair de R$ 1.000,00 para algo em torno de R$ 865,00, dependendo da taxa e da quantidade de parcelas. Ou seja, quanto maior o número de parcelas, maior será o custo de antecipação.

Taxa fixa

Algumas maquininhas cobram uma taxa fixa, que é um valor determinado aplicado em cada transação, independentemente do valor da venda. Essa cobrança é menos comum, mas pode aparecer em maquininhas com planos específicos ou para operações com baixo volume.

Por exemplo, uma taxa fixa de R$ 0,40 por venda pode parecer pequena, mas, se você faz 200 vendas no mês, isso representa um custo de R$ 80 — além das outras taxas variáveis. Para quem vende em grande volume e com tíquetes baixos, isso pode comprometer a margem de lucro.

Taxa variável

A taxa variável é a mais conhecida e aplicada na maioria das maquininhas. Ela muda de acordo com o tipo de pagamento (débito, crédito à vista ou parcelado) e o prazo de recebimento. Quanto mais rápido você quiser receber, maior será a taxa.

No PagBank, a taxa para crédito parcelado com recebimento na hora é de 5,59%, aqui precisamos salientar que essas condições podem ser diferentes por bandeira mas, se você optar por receber em 30 dias, ela cai para 3,79%. A escolha do prazo tem impacto direto no valor que entra na sua conta, e por isso, é importante fazer o cálculo antes de definir a melhor opção.

Agora que você já conhece todas as taxas, vamos mostrar como calcular os juros da máquina de cartão parcelado. Siga adiante! 

Como calcular juros da máquina de cartão parcelado?

Saber como calcular juros da máquina de cartão parcelado é indispensável para que você entenda o quanto realmente entra no seu caixa após uma venda. Esse cálculo ajuda a ajustar os preços, decidir se vale a pena antecipar os recebimentos e até repassar os custos ao cliente, se for o caso.

Vamos ver um exemplo prático? Imagine que você vende um produto por R$ 1.000,00 e o cliente quer parcelar em 3 vezes. Para receber o valor na hora, incidem duas taxas: a taxa de MDR de 5,59% e a taxa de antecipação de 5,70%. O cálculo é o seguinte:

• Taxa de MDR: R$ 1.000,00 x 5,59% = R$ 55,90
• Taxa de antecipação: R$ 1.000,00 x 5,70% = R$ 57,00
• Total de descontos: R$ 55,90 + R$ 57,00 = R$ 112,90
• Valor a receber: R$ 1.000,00 – R$ 112,90 = R$ 887,10

Isso significa que você vai receber R$ 887,10 na sua conta, e não o valor cheio da venda. Se você vender com frequência nessa condição e não ajustar seus preços, pode acabar comprometendo a sua margem de lucro.

Agora, caso opte por receber o valor em 30 dias, a taxa de MDR cai para 3,79%, mas a taxa de antecipação de 5,70% continua sendo aplicada. Veja o cálculo:

• Taxa de MDR: R$ 1.000,00 x 3,79% = R$ 37,90
• Taxa de antecipação: R$ 1.000,00 x 5,70% = R$ 57,00
• Total de descontos: R$ 37,90 + R$ 57,00 = R$ 94,90
• Valor a receber: R$ 1.000,00 – R$ 94,90 = R$ 905,10

Ou seja, você receberia R$ 905,10, um valor maior do que no recebimento imediato. Essa diferença mostra a importância de optar por um prazo de recebimento com base nas necessidades reais do seu negócio.

Para calcular os juros com mais exatidão, leve sempre em conta:

• Valor da venda; 
• Número de parcelas; 
• Tipo de taxa aplicada; 
• Prazo de recebimento.

Se possível, use simuladores de venda, como o que o PagBank oferece no app e no PagVendas, para visualizar exatamente quanto entra no caixa em cada cenário. A seguir, veja como fazer o mesmo cálculo em vendas à vista.

Como calcular a taxa de juros da máquina na venda à vista?

Mesmo que o cliente pague à vista no cartão, você ainda precisa considerar os juros da máquina de cartão. A venda à vista no crédito ou no débito também sofre desconto de taxas, que variam conforme o fornecedor da maquininha e o prazo de recebimento escolhido.

Confira um exemplo simples: suponha que a taxa da maquininha para crédito à vista com recebimento imediato seja de 4,99% e você vende um produto por R$ 200,00: 

R$ 200 x 4,99% = R$ 9,98

Isso significa que você receberá R$ 190,02 na sua conta. É fundamental ter isso em mente na hora de formar o preço final do produto, para não ter prejuízo.

No débito, as taxas costumam ser mais baixas. No PagBank, por exemplo, a taxa é de 1,99% nos primeiros 12 meses. Na mesma venda de R$ 200,00:

R$ 200,00 x 1,99% = R$ 3,98

Você recebe R$ 196,02. Aqui, é importante observar que, mesmo nas vendas à vista, existe um custo. Por isso, se você quiser repassar a taxa ao cliente, deve fazer isso de forma transparente, sempre destacando o valor final antes de concluir a venda.

Caso prefira absorver os custos, o ideal é incluí-los na formação de preço, considerando a média de transações feitas no cartão. Com esse controle, você mantém a rentabilidade do seu negócio.

Agora que você já sabe fazer todos os cálculos, veja como vender com taxas mais justas e serviços completos.

As melhores maquininhas (e as melhores taxas) esperam por você no PagBank!

Depois de entender como calcular juros da máquina de cartão parcelado, fica claro como essas taxas influenciam diretamente no lucro do seu negócio. E a boa notícia é que você não precisa pagar caro para aceitar cartões, muito menos ficar refém de taxas abusivas ou contratos complicados.

No PagBank, você encontra maquininhas para todos os perfis de negócio, com taxas competitivas e sem cobrança de aluguel. Nos primeiros 30 dias, você ainda conta com 0% de taxa sobre suas vendas, começando a operar com mais lucro e segurança.

Além disso, o PagBank oferece vantagens reais que fazem diferença no seu dia a dia:

• Recebimento na hora;
• Parcelamento em até 18x;
• 5 anos de garantia;
• Sem aluguel;
• Frete grátis para todo o Brasil;

Ainda tem mais: as maquininhas aceitam todas as bandeiras de crédito, débito e refeição, Pix, QR code e carteiras digitais.

Se você ainda se pergunta qual maquininha tem a menor taxa de juros para parcelamento, a resposta está mais perto do que imagina. Com as soluções do PagBank, você tem controle total sobre as taxas, pode usar o simulador de vendas para prever os valores líquidos e ainda conta com suporte completo para o seu negócio.

Escolha o modelo ideal para o seu tipo de venda e peça a sua: você merece uma maquininha que trabalhe a favor do seu lucro. Conte com o PagBank para fazer o seu negócio render!