O que é cartão de crédito? Guia completo com tudo que você precisa saber

Você já fez uma compra parcelada por impulso e, quando a fatura chegou, não entendeu de onde saiu tanto gasto? Pois é, a maioria de nós vive com ele no bolso ou no celular, usa para comprar e até para pagamentos recorrentes, mas ainda não sabe, de fato, o que é cartão de crédito. 

Para ter uma ideia, os dados do Banco Central mostram que o Brasil tem hoje mais de 212 milhões de cartões de crédito ativos, o que é mais do que o número total de habitantes. São dois cartões para cada pessoa com trabalho formal no país. O uso é alto, mas o conhecimento sobre como ele funciona nem sempre acompanha.

Por isso, preparamos um guia com explicações sobre como funciona o cartão de crédito, como o limite é definido, o que acontece no pagamento da fatura e também dicas práticas para usar sem cair em dívidas. No final, você também vai saber como pedir um cartão de crédito PagBank, com zero anuidade, sem análise de crédito e com limite do jeito que você precisa. Aproveite a leitura!

O que é cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento para comprar agora e pagar depois. Funciona como um empréstimo de curto prazo: o banco ou a instituição financeira paga a compra por você na hora da transação, e você quita esse valor na data de vencimento da fatura. Na teoria é bem simples, mas existem detalhes que fazem toda a diferença no seu bolso.

Hoje, o cartão é usado em 47% das compras feitas pelos brasileiros, segundo estudos de mercado. Isso quer dizer que ele é o meio de pagamento mais usado, à frente do Pix (28%), do débito (20%) e do dinheiro (5%). E quando falamos de compras com valor mais alto, como eletrodomésticos ou passagens aéreas, o percentual sobe para 56%.

Apenas 25% dos brasileiros usam um único cartão de crédito. O restante tem dois ou mais, o que ajuda a explicar aquele dado impressionante que vimos logo no início do texto. A explicação é que muita gente faz isso para aproveitar limites maiores, prazos diferentes ou vantagens exclusivas. 

Mas a verdade é que, sem controle, ter vários cartões acaba virando uma dor de cabeça, e o primeiro passo para evitar problemas é entender o que é cartão de crédito e como esse recurso funciona. 

Como funciona um cartão de crédito?

Quando você usa o cartão de crédito, na prática, está pegando um valor emprestado da instituição financeira. Ela paga a compra no momento da transação e, depois, cobra esse valor na fatura, que tem uma data certa para o pagamento. 

Se você pagar o total da fatura até o vencimento, não há cobrança de juros. Mas, se atrasar ou pagar apenas o valor mínimo, entram em cena os temidos juros do rotativo, que estão entre os mais altos do mercado.

O cartão pode ser usado por pessoas físicas ou jurídicas, em compras à vista ou parceladas. No caso do parcelamento, o valor total da compra compromete o limite do cartão, mesmo que você vá pagar em várias vezes. A cada parcela quitada, uma parte do limite vai sendo liberada novamente. 

Mas como funciona o pagamento no cartão de crédito com recorrência? Simples: além de compras pontuais, você paga assinaturas, contas de consumo e boletos diversos, como aluguel, escola, internet ou condomínio. É uma forma prática de centralizar despesas na mesma fatura e ter uma visão mais abrangente do seu orçamento, desde que usada com planejamento e controle.

Conheça todos os elementos presentes em um cartão

Mesmo que você já use o cartão de crédito no dia a dia, é interessante conhecer todos os seus elementos, que têm funções específicas para a identificação e a segurança do usuário. Veja quais são: 

• Nome e logotipo do emissor: identifica a instituição que emitiu o cartão;
• Nome do titular: mostra quem é o dono do cartão;
• Bandeira: representa a rede responsável por processar o pagamento, como Visa ou Mastercard;
• Número do cartão: sequência única que identifica aquele cartão específico;
• Data de validade: indica até quando o cartão pode ser usado;
• Código de segurança (CVV): geralmente de três dígitos, é exigido em compras online para validar a transação;
• Chip: tecnologia que autoriza compras com mais segurança;
• Tarja magnética: recurso antigo, ainda presente em alguns cartões, usada como alternativa ao chip em pagamentos presenciais.

Agora que você já sabe o que cada item representa, é importante proteger os seus dados e fazer um uso consciente do cartão, principalmente na internet, onde os riscos de fraude são maiores.

Limite do cartão de crédito: entenda as regras

Vamos falar agora sobre como funciona o limite de cartão de crédito, que é o valor máximo que você pode gastar. Ele é definido pela instituição financeira com base em fatores como renda, histórico de pagamentos e relacionamento com o banco. Ou seja, não é um valor fixo e pode mudar com o tempo.

A concessão de limite deve ser compatível com o seu perfil financeiro e reavaliada periodicamente, principalmente em casos de portabilidade de crédito. Desde 1º de julho de 2024, existem regras mais claras sobre isso. 

• Redução do limite pelo banco:
  • Deve ser avisada com pelo menos 30 dias de antecedência;
  • Pode ser feita sem aviso prévio, mas somente se houver piora no seu perfil de risco. Nesse caso, o aviso deve vir no momento da redução.
• Redução do limite a pedido do cliente:
  • Pode ser feita a qualquer momento;
  • A instituição tem até 2 dias úteis para atender.
• Aumento do limite:
  • Só pode ser feito com aprovação expressa do cliente;
  • A comunicação deve ser feita até o momento do aumento.

No PagBank, você tem liberdade para definir o próprio limite: basta reservar parte do saldo da conta ou investir em um CDB a partir de R$300,00. E se quiser aumentar, é só ajustar direto pelo app, sem depender de aprovação de análise de crédito.

Como funciona o pagamento do cartão de crédito

Todo mês, você recebe a fatura do cartão de crédito, que reúne todas as compras feitas no período. O documento mostra o valor total a ser pago, as compras parceladas, sugestões de pagamento mínimo e opções de parcelamento da própria fatura.

Aqui, o cenário ideal é pagar o valor total até a data de vencimento para não precisar arcar com juros. Se fizer apenas o valor mínimo, entra no chamado crédito rotativo, um empréstimo de curtíssimo prazo com taxas de juros muito altas. E se continuar sem quitar o restante no mês seguinte, o banco pode parcelar a dívida automaticamente, também com acréscimos.

Também é possível antecipar o pagamento da fatura, total ou parcialmente, caso queira liberar parte do limite antes da data de vencimento. No PagBank, essa opção está disponível no app e é feita em poucos toques, com total autonomia.

10 dicas de uso para cartão de crédito

É muito importante saber como funciona o cartão de crédito, e agora você já está com tudo esclarecido. Mas,  aplicar esse conhecimento é o que realmente vai te ajudar a fazer um bom uso da modalidade de pagamento e evitar maiores problemas. 

Por isso, reunimos 10 dicas de cartão de crédito que promovem mais segurança, planejamento e tranquilidade. Acompanhe!

1. Atenção à data de vencimento da fatura

A data de vencimento da fatura é o prazo final para pagar tudo o que foi gasto no mês com o cartão de crédito. Parece muito básico, mas ignorar esse prazo custa caro. Pagou com atraso? Tem multa, juros e risco de negativação do CPF.

É recomendado escolher uma data que esteja próxima ao dia em que você recebe o salário. Assim, fica garantido que haverá dinheiro em conta para o pagamento. No PagBank, essa escolha é feita no momento da contratação, mas pode ser ajustada no aplicativo.

Outra dica importante é ativar o débito automático para evitar esquecimentos e manter a saúde do seu nome. Vale lembrar que, mesmo com o débito agendado, acompanhar os gastos no app continua essencial.

2. Controle seus gastos com o cartão de crédito

Um erro comum é não acompanhar o quanto já foi gasto no cartão até a fatura fechar. Isso acontece quando o cartão vai sendo usado sem planejamento, especialmente com pequenas despesas que, somadas, geram um valor alto.

A melhor forma de reduzir a probabilidade de ter surpresas desagradáveis é fazer um monitoramento constante e em tempo real. Usou? Confere! No PagBank, você visualiza todas as compras, quantas parcelas ainda faltam e o valor total que será cobrado na próxima fatura.

Crie o hábito de verificar os gastos com frequência. Ver o valor acumulando ao longo do mês ajuda a frear impulsos de compra e dá mais consciência sobre o seu comportamento financeiro.

3. Defina um valor máximo para os seus gastos

Mesmo que o seu limite de crédito seja alto, não quer dizer que você precise usá-lo todo mês. O cartão de crédito deve ser uma ferramenta de organização, e não uma extensão da sua renda.

A recomendação é simples: gaste no máximo 30% do que você ganha com o cartão. Se você tem uma renda mensal de R$ 3.000,00, tente manter o uso do cartão em até R$ 900,00. O controle serve para que a fatura não comprometa outras despesas fixas do mês, como aluguel, alimentação e contas básicas.

4. Avalie bem antes de parcelar compras

O parcelamento é um dos recursos mais usados no cartão, e é, de fato, útil para conseguir fazer compras de maior valor. Mas é aí que mora o perigo: quando você parcela, precisa saber que o valor total da compra é bloqueado do seu limite. Ou seja, mesmo pagando aos poucos, seu crédito disponível já fica comprometido.

Vamos supor que você compre um eletrodoméstico de R$ 1.200,00 em 6 vezes de R$ 200,00. Os R$ 1.200,00 já somem do seu limite na hora da compra e só vão sendo liberados à medida que você quitar os pagamentos mensais. 

O ideal é só parcelar quando for realmente necessário, e preferir prazos curtos, para liberar o limite mais rápido. Sempre que possível, avalie se vale mais a pena juntar o dinheiro e pagar à vista, principalmente se a compra tiver juros.

5. Evite ter vários cartões de crédito

Ter muitos cartões parece vantajoso pela promessa de mais limite, mas pode complicar (e muito) a sua vida financeira. São várias datas de vencimento, diferentes aplicativos para acompanhar e maior risco de se perder nas contas.

Ter muitos cartões também pode prejudicar a sua análise de crédito, visto que o banco considera o valor total de todos os limites disponíveis na hora de aprovar novos financiamentos. Mesmo que você não use tudo, o crédito está lá, disponível, e pesa no seu perfil.

Se você tem mais de um cartão, considere manter apenas aquele que oferece os melhores benefícios e taxas, como o cartão PagBank, que é sem anuidade, com cashback e limite ajustável direto no app.

6. Não empreste o seu cartão de crédito

Pedir o cartão emprestado até parece um favor inofensivo. Mas a realidade é que toda compra feita com o seu cartão, mesmo que por outra pessoa, é sua responsabilidade. Se a pessoa atrasar o pagamento ou esquecer de te avisar de uma compra, a dor de cabeça será sua.

Além disso, você perde o controle sobre o limite e pode acabar estourando a fatura por um gasto que nem fez, sem falar no risco de inadimplência e nos danos à sua reputação financeira.

A regra é clara: não empreste o cartão. Nem para amigos, nem para parentes. Prefira indicar opções de crédito alternativas, como cartões pré-pagos ou contas digitais, que cada pessoa possa controlar por conta própria.

7. Evite saques com o cartão de crédito

O saque com cartão de crédito deve ser tratado como última opção, porque essa transação é considerada um tipo de empréstimo e, portanto, gera cobrança de juros e IOF desde o primeiro dia.

O valor sacado entra na fatura do mês seguinte, o que pode desequilibrar o seu orçamento se você não tiver se planejado para esse gasto.

Se for realmente necessário fazer o saque, tente sacar um valor maior de uma vez, para evitar pagar várias tarifas em diferentes saques.

8. Compre apenas em sites confiáveis e seguros

O ambiente digital é prático, mas também oferece riscos. Antes de inserir os dados do seu cartão, verifique se o site tem certificado de segurança (o famoso cadeado ao lado do endereço), se é uma loja conhecida e se tem boas avaliações.

Para aumentar a sua proteção, use o cartão virtual do PagBank, que gera um novo código de segurança (CVV) a cada 24 horas, para diminuir as chances de clonagem e fraudes.

Nunca clique em links enviados por mensagens ou e-mails duvidosos, e jamais forneça os dados do seu cartão por redes sociais ou aplicativos de mensagem.  

9. Ajuste seu limite para controlar melhor o uso

Mesmo que seu banco tenha liberado um limite alto, você pode (e deve) adaptar esse valor à sua realidade. No PagBank, é possível reservar parte do seu saldo para definir o quanto você quer ter como limite.

Assim, você tem liberdade total para ajustar o limite de acordo com a fase da sua vida. Vai viajar? Pode aumentar. Quer economizar no mês seguinte? É só reduzir. Assim, você mantém o controle e não corre o risco  de usar mais do que deveria.

10. Use o cartão com um propósito definido

O cartão não precisa ser um vilão nas suas finanças. Quando bem usado, ele ajuda a organizar despesas, aproveitar descontos, acumular cashback e pontos. Mas para isso, é preciso usá-lo com propósito, e não como um impulso.

Antes de usar o cartão, pergunte a si mesmo: essa compra é realmente necessária agora? Cabe no meu orçamento? Se a resposta for sim, vá em frente. Se for não, vale a pena esperar, planejar e pagar à vista. O segredo está no equilíbrio.

Como solicitar um cartão de crédito?

Mesmo depois de entender o que é cartão de crédito e como tudo funciona, muita gente ainda se pergunta: e agora, como pedir um cartão de crédito que realmente vale a pena? A boa notícia é que não precisa ser complicado, nem demorado, e com a escolha certa, você ainda foge das taxas desnecessárias.

Para solicitar um cartão de crédito, o mais comum é que a instituição exija que você tenha mais de 18 anos, apresente documentos básicos como CPF, comprovante de renda e de residência, e passe por uma análise de crédito, o que é um obstáculo para quem está negativado ou ainda não tem histórico financeiro.

Com o PagBank, o processo é muito mais simples: você não precisa nem passar por análise de crédito. Basta abrir uma conta gratuita e reservar um valor a partir de R$ 300,00 do saldo da conta ou investir esse valor em um CDB PagBank. O valor reservado vira limite do cartão. 

Veja o passo a passo completo: 

1. Abra a sua conta gratuita no app PagBank;
2. Acesse a aba Cartões e clique em “Eu quero!”;
3. Escolha se vai reservar parte do saldo da conta ou investir em um CDB;
4. Defina o valor a partir de R$ 300,00, selecione o dia de vencimento da fatura e confirme seu endereço;
5. Pronto! Agora é só aguardar o seu cartão chegar.

Com o cartão de crédito PagBank, você tem zero anuidade, ajusta o limite direto pelo app, faz compras nacionais e internacionais, aproveita o cashback e ainda conta com toda a segurança do cartão virtual com CVV dinâmico. 

Quer mais praticidade, controle e liberdade? Então abra sua conta no PagBank e solicite o seu cartão agora mesmo!