O que é empréstimo pessoal? Tipos, taxas e como escolher o melhor

Você já se perguntou o que é empréstimo pessoal e se essa pode ser a solução certa para quitar uma dívida, reorganizar as finanças ou realizar algum projeto? A modalidade de crédito é usada por muitas pessoas para organizar a vida financeira, mas é importante saber como funciona antes de tomar qualquer decisão.

Em 2024, segundo dados do Banco Central, o número de brasileiros que contrataram crédito cresceu. As concessões de empréstimos para pessoas físicas aumentaram 13,7% ao longo do ano. Só em dezembro, o total de novos contratos, considerando empresas e famílias, ultrapassou R$ 686 bilhões. 

Hoje, você vai saber como funciona o empréstimo pessoal, quais são os principais tipos de crédito e os cuidados necessários antes da contratação. Também vamos mostrar as opções que o PagBank oferece para quem busca soluções confiáveis, seguras e com taxas justas. Acompanhe a leitura!

O que é empréstimo pessoal?

Empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito oferecida por instituições financeiras a pessoas físicas, sem a exigência de uma finalidade específica. O valor solicitado pode ser usado da forma que o contratante preferir: para quitar dívidas, investir no próprio negócio, arcar com despesas médicas, reformar a casa ou qualquer outra necessidade.

É uma das opções mais acessíveis do mercado porque não exige, necessariamente, garantias como imóveis ou veículos. Em geral, o banco ou instituição faz uma análise do perfil de crédito, considerando o histórico financeiro, score e capacidade de pagamento, e define o limite disponível, prazo e condições.

Uma das vantagens é a rapidez na liberação do valor. No entanto, por não exigir garantias, os juros podem ser mais altos em comparação com outras modalidades, como o crédito consignado ou o empréstimo com garantia. Por isso, é importante avaliar com atenção antes de contratar.

Como funciona um empréstimo pessoal?

O funcionamento do empréstimo pessoal pode mudar de acordo com a instituição financeira, mas de forma geral, segue um fluxo simples. Você solicita um valor, a instituição avalia o seu perfil e, se aprovado, o valor é liberado diretamente na sua conta. A devolução é feita em parcelas mensais, com prazos e taxas de juros definidos no momento da contratação.

As parcelas já incluem os juros e encargos, além do valor principal da dívida. É extremamente importante observar o CET (Custo Efetivo Total) da operação, que mostra o valor real que você vai pagar ao final do contrato. O CET considera todos os encargos: juros, tarifas, IOF e outros custos.

Vale lembrar que as condições do contrato vão depender do tipo de empréstimo pessoal escolhido. Existem opções com e sem garantias, com desconto em folha ou com uso de recursos como FGTS.  

Quais são os tipos de empréstimo pessoal disponíveis?

Existem diferentes tipos de empréstimo pessoal, e cada um atende a necessidades e perfis distintos. É importante conhecer essas opções para escolher aquela que oferece o melhor equilíbrio entre prazo, taxa de juros e segurança. 

No blog PagBank, temos um conteúdo completo com todos os tipos explicados em detalhes. Você pode se aprofundar no assunto clicando aqui.

Nos próximos tópicos, vamos apresentar os principais modelos de crédito pessoal e como cada um funciona na prática.

Empréstimo pessoal tradicional (sem garantia)

O empréstimo pessoal tradicional é aquele em que não há necessidade de oferecer um bem como garantia. A instituição financeira avalia o seu histórico de crédito e sua renda para definir se o valor será aprovado. 

As taxas de juros costumam ser mais altas do que nas modalidades com garantia, justamente por representar mais risco para o banco. No entanto, é uma boa opção para quem precisa de valores menores e quer liberdade para usar o dinheiro como quiser, desde que mantenha o controle do orçamento.

Empréstimo com garantia de imóvel (Home Equity)

O Home Equity é uma modalidade em que o imóvel do contratante é oferecido como garantia. Como os riscos para a instituição caem, as taxas de juros são mais baixas e os prazos de pagamento  podem ser mais longos.

É indicado para quem precisa de valores mais altos. O bem continua no nome do proprietário, mas fica alienado até o fim do contrato. É preciso garantir que as parcelas caibam no orçamento para evitar a perda do imóvel.

Empréstimo com garantia de veículo

Parecido com o Home Equity, esse tipo de empréstimo usa um carro ou moto como garantia. O veículo precisa estar quitado e em bom estado, e assim como o imóvel, ele permanece em nome do contratante, mas com restrição de venda durante a vigência do contrato.

A modalidade também tem taxas mais atrativas e prazos maiores, mas a inadimplência pode resultar na perda do bem.

Cheque especial e crédito rotativo do cartão

Apesar de muito usados, esses dois tipos de crédito são os mais caros do mercado. O cheque especial é um limite pré-aprovado na conta-corrente, ativado automaticamente quando o saldo fica negativo. Já o rotativo é acionado quando a fatura do cartão de crédito não é paga integralmente.

Ambos têm altas taxas de juros, que podem ultrapassar os 10% ao mês. Por isso, devem ser usados apenas em emergências, e por pouco tempo. Sempre que possível, é indicado trocar esse tipo de dívida por um empréstimo com juros mais baixos.

Empréstimo pessoal com antecipação do FGTS

A modalidade possibilita que você antecipe o valor do saque-aniversário do FGTS, ou seja, receba agora um valor que receberia em parcelas anuais. O pagamento é feito diretamente com os valores futuros do fundo, sem comprometer a renda mensal.

É uma alternativa interessante para quem tem saldo no FGTS e precisa de dinheiro rápido com juros menores. No entanto, vale lembrar que o saldo do fundo fica bloqueado até a quitação do empréstimo, limitando o acesso aos recursos em caso de demissão.

Quais opções de crédito pessoal consignado?

O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo onde as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício do contratante. Com a garantia de pagamento, ele costuma ter juros mais baixos e prazos mais longos em comparação ao empréstimo pessoal tradicional.

A opção é vantajosa para quem se enquadra nos critérios de elegibilidade e quer manter o controle do orçamento, já que o valor da parcela é fixo e descontado diretamente da fonte de renda. Conheça as principais categorias de crédito consignado disponíveis no mercado.

Consignado para pensionistas e aposentados

Essa é uma das modalidades mais populares. Pensionistas e aposentados do INSS podem contratar o crédito consignado com condições especiais, aproveitando taxas reduzidas e facilidade de aprovação, inclusive quem está negativado.

As parcelas são descontadas diretamente do benefício previdenciário, o que traz mais segurança para quem empresta e para quem toma o crédito. É a alternativa ideal para quem deseja quitar dívidas com juros altos ou precisa de um reforço financeiro no orçamento, sem comprometer muito da renda mensal.

Consignado para CLT

Funcionários com carteira assinada em empresas conveniadas também podem contratar empréstimos com desconto em folha. O consignado privado para trabalhadores CLT oferece taxas menores e prazos mais extensos, desde que o empregador tenha convênio com a instituição financeira.

Recentemente, foi criada uma nova modalidade chamada Crédito do Trabalhador, para a contratação de consignados mesmo sem a intermediação direta da empresa. O acesso é feito de forma digital, pela Carteira de Trabalho Digital, com uso do FGTS como garantia. É uma alternativa prática e econômica para quem trabalha no setor privado.

Consignado para servidor público

Servidores públicos ativos, aposentados ou pensionistas têm acesso a uma das modalidades de crédito mais vantajosas do mercado. O empréstimo consignado para servidor público funciona com o desconto automático das parcelas no contracheque.

Por esse motivo, as taxas de juros são mais baixas e os prazos de pagamento são mais longos, podendo chegar a até 96 meses. O processo de contratação costuma ser simples e rápido, especialmente quando feito com instituições conveniadas ao órgão público. 

3 dicas rápidas para contratar um empréstimo pessoal

Antes de assinar um contrato de crédito, é importante fazer uma análise cuidadosa. Mesmo em situações urgentes, alguns minutos de atenção podem evitar problemas maiores no futuro. Veja três dicas práticas para fazer uma escolha segura.

Avalie o valor das parcelas e veja se elas cabem no seu orçamento

O primeiro passo é entender quanto da sua renda mensal pode ficar comprometida com o empréstimo. É recomendado que o valor de cada parcela não ultrapasse 30% da sua receita líquida.  

Monte uma planilha ou use um aplicativo para listar todas as suas despesas fixas e variáveis. Veja quanto sobra por mês e qual valor de parcela é viável. Evite assumir um valor que comprometa sua reserva de emergência ou impeça o pagamento de contas essenciais.

Se possível, faça simulações com diferentes prazos. Às vezes, uma parcela menor exige um contrato mais longo, mas pode ser a melhor alternativa para manter o equilíbrio financeiro.

Aproveite o open banking para conferir as diferentes opções de crédito

O open banking é uma inovação do sistema financeiro brasileiro que viabiliza o compartilhamento de dados entre instituições, sempre com sua autorização. Isso significa que, ao habilitar o open banking, você pode receber ofertas personalizadas de crédito com base no seu histórico bancário.

Na prática, suas chances de encontrar empréstimos com taxas mais baixas aumentam e o processo de aprovação é mais rápido. O open banking é seguro e regulamentado pelo Banco Central. Se você já usa uma conta digital, pode ativar o recurso facilmente no app do seu banco.

Antes de contratar, compare diferentes propostas usando o open banking e veja qual oferece o melhor Custo Efetivo Total (CET). Às vezes, a menor taxa de juros não representa o menor custo final, mas fique atento a tarifas e outros encargos.

Confira as condições de empréstimos consignados

Se você é aposentado, pensionista, servidor público ou trabalhador com carteira assinada, vale a pena verificar se tem direito a contratar um consignado. Como você viu ao longo deste conteúdo, esse tipo de crédito costuma ter as menores taxas do mercado, justamente porque o pagamento é garantido com o desconto direto em folha.

Instituições como o PagBank oferecem soluções práticas e com análise simplificada para esse público. Você pode consultar se há ofertas disponíveis diretamente no app PagBank ou pelo site. Mesmo que ainda não tenha crédito liberado, novas análises são feitas com frequência, e você é notificado assim que uma oferta surgir.

Transforme agora sua vida financeira com PagBank!

 O PagBank é mais do que um banco digital. É uma plataforma completa para quem quer praticidade, rendimento, controle e segurança no dia a dia financeiro.

Aqui , você faz tudo pelo app, com total autonomia e suporte sempre que precisar. Que tal começar? É simples e rápido:

1. Baixe o app PagBank na Google Play ou App Store;
2. Clique em “Crie sua conta” e informe seu número de celular;
3. Digite o código enviado por SMS para confirmar;
4. Preencha seus dados pessoais: nome completo, CPF, e-mail e endereço;
5. Crie uma senha segura e defina um PIN de acesso rápido;
6. Envie uma foto do seu documento (RG, CNH ou RNE) para ativar sua conta.

Pronto! Em poucos minutos, a sua conta está ativa e pronta para que você aproveite todos os recursos disponíveis.

Quer mudar a sua relação com o dinheiro? Comece hoje com o PagBank: abra a sua conta grátis e dê o primeiro passo para uma vida financeira mais simples, segura e no seu controle.