Cheque especial: confira as principais perguntas e respostas para evitar ciladas

Sem planejamento, o cheque especial pode ser o grande vilão das suas finanças pessoais.

Como é muito fácil utilizar esse dinheiro disponibilizado por alguns bancos, muitas pessoas ignoram os juros altos dessa modalidade e acabam transformando essa dívida em uma bola de neve. Por isso, já deixamos o aviso: evite ao máximo utilizar essa linha de crédito

Aprenda o que é cheque especial, como esse crédito funciona, como é feito o cálculo dos juros e quais cuidados você deve tomar para não cair no endividamento.

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1. Afinal, o que é Cheque Especial?

É um crédito pré-aprovado que alguns bancos liberam já no momento de abertura da conta corrente, mesmo que o cliente não tenha solicitado. Sendo assim, o cheque especial também é uma espécie de empréstimo.

Isso porque o banco disponibiliza uma graninha a mais caso você não tenha mais saldo. Esse dinheiro pode ser usado para saques, transferências ou compras no cartão de débito.

Vale lembrar que o PagBank não disponibiliza cheque especial para os clientes.

2. Como funciona o cheque especial?

Talvez você já tenha utilizado o cheque especial sem nem saber que estava usando, pois ele funciona de forma automática. Isso significa que um valor fica disponível para você usar quando precisar

Caso você o utilize, a cobrança do valor será feita assim que algum dinheiro cair na conta, sempre com o acréscimo de juros.

Quer um exemplo prático do funcionamento? Vamos lá! 

• Você foi ao mercado e gastou R$200;
• Na sua conta corrente tem R$50;
• Pagando no cartão de débito, a compra será feita, R$50 sairão da sua conta e os outros R$150 do limite do limite extra;
• A partir disso, os juros do cheque especial começam a ser aplicados sobre esses R$150.

Agora digamos que dias depois, R$200 são transferidos para a sua conta. Nesse momento, o banco vai descontar os R$150 mais os juros. Sendo assim, na sua conta restará menos de R$50.

3. Vale a pena usar o cheque especial?

O ideal é evitar ao máximo o cheque especial, mas claro que situações de emergência podem acontecer. Por isso, é recomendado usar esse limite somente se você tiver certeza que vai conseguir repor o dinheiro em questão de dias.

Algumas pessoas chegam até a confundir esse valor com o saldo em conta, já que os dois aparecem ao tirar o extrato. Mas, por exigência do Banco Central, é preciso que os bancos mostrem de maneira clara o que é o saldo e o que é o cheque especial.

Ainda assim, é essencial dar uma olhada no extrato uma vez por semana para conferir se ele está sendo usado.

E, se você foi conferir a sua conta e encontrou uma surpresa pouco agradável, uma boa ideia é trocar a dívida do cheque especial por uma com taxas menores, como o empréstimo consignado.

4. Qual o prazo para pagar o Cheque Especial?

Os bancos costumam dar em torno de 10 dias para quitar essa dívida sem qualquer acréscimo. Depois desse prazo, os juros começam a correr e o valor devido vai aumentar.

5. Juros do cheque especial: qual o cálculo e por que é tão caro?

A taxa de juros do cheque especial é muito alta, porque não é feita uma análise de crédito antes de liberar o dinheiro. Sendo assim, o banco não tem nenhuma garantia de que vai receber o valor devido.

Outro ponto que torna os juros tão altos é que não há um prazo para pagamento. O banco pode receber em 10 dias ou em anos.

Porém, a média de juros é de 128,8% ao ano. Por imposição do Banco Central, os bancos não podem colocar juros maiores que 8% ao mês, o que equivale a 151,8% ao ano.

Para calcular, vamos usar um exemplo: 

• Você usou R$150 do cheque especial;
• Por 30 dias;
• A 8% ao mês (taxa de juros)

Para descobrir uma estimativa de quanto irá pagar, siga os passos a seguir: 

• Divida a taxa de juros por 100: no exemplo, o resultado de 8 dividido por 100 fica 0,08;
• Multiplique o valor do cheque especial pelos dias e, esse resultado, pelos juros: neste caso fica 150 x 30 x 0,08. O resultado dessa conta é de 360;
• Divida o resultado da conta anterior por 30 (dias do mês): no exemplo, o resultado será de R$12, que são os juros pagos por dia. 

Esse é um valor estimado do que você vai pagar de juros, aproximadamente, por utilizar R$150 do limite, por 10 dias. Mas, vale lembrar que o cálculo é feito com juros sobre juros, então, essa conta é apenas para dar um norte do quanto deve ao banco, desde que o valor e o prazo para pagamento não sejam altos.

É importante ressaltar que também há a cobrança de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e algumas outras taxas.

6. Cheque Especial ou Cartão de Crédito: qual deles tem a maior taxa?

Embora ambas as dívidas tenham os juros mais altos do mercado, o cartão de crédito ainda ganha essa disputa. Seus juros podem chegar a 400% ao ano.

No entanto, é preciso sempre se informar sobre as taxas de cada administradora de cartão de crédito.

7. Se eu ficar muito tempo no cheque especial, o que acontece?

Se você utilizar mais do que 15% do limite do cheque especial em um período de 30 dias seguidos, o banco é obrigado a fazer uma proposta de parcelamento com juros mais baixos. 

Para quem não aceitar essa alternativa, uma nova proposta deverá ser refeita mensalmente. A instituição financeira também pode reduzir o limite da conta do cliente.

8. Como sair do cheque especial?

Sair do cheque especial é fácil. Só é preciso depositar o valor devido na conta corrente que a dívida desaparece. No entanto, por conta dos juros altos, o débito pode virar uma bola de neve e você não ter condições de pagar o que deve. 

Para sair dessa situação, é possível negociar com o banco um valor mais baixo, contratar uma linha de crédito com juros menores e diminuir o limite do cheque especial para evitar que situações como essa se repitam.

Veja aqui algumas dicas para se livrar das dívidas!

9. Como cancelar meu Cheque Especial?

Se você quer evitar cair no cheque especial, talvez a melhor alternativa seja cancelar esse limite pré-aprovado. 

Fazer esse procedimento é simples. No momento da abertura da conta corrente, você pode avisar ao banco que não quer nenhum limite extra.

Agora, caso já tenha um valor aprovado, a solução é entrar em contato com o gerente da instituição pedindo pela retirada do valor ou ligar para o SAC solicitando o cancelamento.

Quer ter o controle total das suas finanças?

O cheque especial pode ser o grande vilão das suas finanças. Existem opções de linhas de crédito com juros menores, como é o caso do crédito consignado. O PagBank Consignados é uma ótima alternativa para quem deseja fazer um dinheiro extra para quitar dívidas ou realizar planos, ele é muito fácil de solicitar e possui parcelas que cabem no seu bolso.

Confira quem pode solicitar crédito consignado no PagBank!

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