Resumo do texto
Investir e guardar dinheiro são necessários para qualquer um no longo prazo: e com tantas opções, é muito possível que você se perca entre segurança e rentabilidade. A parte boa é que tem uma alternativa que vai te atender, unindo os dois: os CDBs.
Mas você sabe como funcionam e quanto rendem os CDBs? Calcular o retorno é tão importante quanto o hábito de poupar – e embora guardar dinheiro seja um exercício, conhecer os cálculos demanda técnica.
E é essa técnica que viemos te ensinar. Confira como calcular a rentabilidade de diferentes tipos de CDBs e qual escolher para as suas aplicações com este conteúdo exclusivo!
Como funciona o rendimento dos CDBs?
Assim como outros títulos de renda fixa, os CDBs rendem de acordo com os índices de referência – e esse formato varia de acordo com o que o banco quis colocar como “prêmio” pelo empréstimo. Há três formas básicas de se classificar um CDB com base no seu rendimento: pré, pós-fixado e híbrido.
CDBs prefixados
Em um CDB prefixado, a rentabilidade é definida no momento da aplicação. Você sabe hoje quanto vai sacar lá na frente quando o investimento vencer. Isso costuma facilitar as operações e te “blinda” de oscilações do mercado se você segurar o título até o final.
CDBs assim costumam ser “10% ao ano”, por exemplo. Mil reais em um CDB prefixado iriam render, bruto, R$ 100 no primeiro ano – só falta descontar o IR.
CDBs pós-fixados
Já os pós-fixados se baseiam em algum índice ou taxa de mercado, podendo ser o IPCA (junto a uma taxa fixa) ou CDI, normalmente. Eles costumam vir em porcentagens, como “110% do CDI” ou, no caso dos melhores CDBs do mercado, 130% do CDI. Se a taxa básica (CDI) estiver, por exemplo, 10% ao ano, 110% significam 11% ao ano.
Mas como nem tudo são rosas, caso as taxas caiam, a rentabilidade acompanha esse movimento, sendo menor em alguns meses e maior em outros.
Se o Copom mexer mais do que duas vezes na taxa ao ano, você acaba tendo uma média geral do período, tornando esse número muito mais “quebrado” do que os exemplos demonstram.
CDBs híbridos
Os títulos híbridos, normalmente atrelados ao IPCA, prometem duas coisas: manter seu poder de compra (no caso do IPCA+), e uma rentabilidade “real”, que vem na forma dos “+X%”.
Um título desses teria a forma “IPCA +4% ao ano”. Assim, todo o IPCA do ano seria acrescido de 4% na hora de te dar a sua rentabilidade. Repare também que o número é bem menor do que os títulos prefixados.
Isso acontece porque os prefixados e os híbridos “competem” no mercado. Assim, pega-se a expectativa do IPCA no ano (digamos que 6%) e se analisam a diferença entre este e os prefixados que existem hoje (que no exemplo são de 10%).
A diferença é de 4%, então os novos títulos tendem a ser negociados com essa taxa: IPCA (6% de expectativa) +4% ao ano (para empatar nos 10%).
Como calcular o rendimento do CDB
Para calcular o rendimento de um CDB você precisa identificar as expectativas e as taxas, além do período até o vencimento, para calcular o IR. Complicado? Por isso, a nossa dica é: confie nas calculadoras.
No caso dos CDBs prefixados, não precisa calcular as expectativas, pois já está determinado desde o início do investimento.
Conheça a Calculadora de Investimentos do PagBank
A Calculadora de Investimentos do PagBank é a melhor opção para fazer esse cálculo, estabelecendo quanto será cada rentabilidade! Fácil e simples de usar, não perca tempo e lembre-se de sempre fazer as contas com a nossa calculadora antes de fechar o investimento!
Por que a liquidez é importante?
De maneira geral, a liquidez é a facilidade de transformar um investimento em dinheiro, ou seja, é o tempo que um investidor precisa esperar até que sua aplicação se transforme em dinheiro novamente após o pedido de resgate (ou vencimento).
É comum encontrar 2 regras de liquidez nos CDBs. Aprenda mais sobre elas abaixo:
1. Liquidez diária
É permitido pedir o resgate hoje e ter o dinheiro na conta-corrente até o final do dia ou em até 24 horas após o pedido. Os ativos com liquidez diária são os que oferecem rentabilidade menor em comparação aos de menor liquidez.
2. Liquidez no vencimento (ou na carência)
O dinheiro só pode voltar para a conta quando o CDB atingir a data de vencimento ou só podem ser resgatados após um prazo de carência (que é o tempo mínimo de aplicação).
Qual a relação entre liquidez e rendimento?
Liquidez e rentabilidade se unem ao risco e formam o chamado tripé de investimentos. Geralmente, os dois primeiros andam em direções diferentes.
Um investimento com rentabilidade superior costuma ter liquidez menor. No caso dos CDBs, é bem comum que as maiores taxas de rendimento tenham prazos de carência maiores (ou seja, com baixa liquidez).
A lógica é como um acordo entre o investidor e a instituição financeira, algo como “já que você vai deixar seu dinheiro conosco por mais tempo, seu rendimento será maior”.
Importante aqui é saber que, para receber de um CDB antes do prazo, você necessariamente vai vendê-lo e estará sujeito às condições de mercado no dia da venda.
Quanto rende o CDB do PagBank?
O CDB do PagBank oferece diferentes rentabilidades, dependendo do prazo de investimento e do valor aplicado. Você pode encontrar CDBs que rendem até 130% do CDI, o que representa uma excelente oportunidade para quem busca maior retorno em comparação com a poupança.
Os investimentos em CDB do PagBank são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura o seu dinheiro até o limite de R$ 250 mil por instituição financeira. Isso proporciona segurança e tranquilidade para os investidores.
Dúvidas frequentes sobre o CDB
1. CDB tem risco?
O risco de um CDB é baixo e está ligado à instituição financeira que oferece esse produto. Se ela falir, por exemplo, o FGC garante o retorno dos investimentos (desde que o valor aplicado por uma pessoa física ou jurídica não ultrapasse R$ 250 mil).
Para evitar esse risco, sempre aplique em instituições confiáveis – com um bom rating, como o PagBank, que oferece o maior rating do Brasil, BrAAA – e evite taxas muito altas de juros, que geralmente estão associadas a um risco maior.
2. Qual a diferença entre CDB e CDI?
O CDB é um tipo de investimento, enquanto o CDI é o índice usado para calcular o rendimento de um CDB.
3. CDB tem imposto?
Sim. Existe a cobrança de Imposto de Renda e IOF sobre o rendimento (que só é cobrado em caso de resgate em menos de 30 dias). Já o IR usa uma tabela regressiva de valor, que você pode conferir aqui.
Fique atento: quanto mais tempo deixar o valor investido, menor o Imposto de Renda que você vai precisar pagar.
Imagine que o CDB escolhido tem vencimento em 365 dias e carência em 180 dias. Se deixar o dinheiro até o vencimento, a alíquota de IR será de 20% (somente sobre o rendimento). Agora, se pedir o resgate em 180 dias, essa alíquota será de 22,5%.
4. Por que investir em CDB?
O principal benefício é a segurança. Esses investimentos têm garantia do FGC, o Fundo Garantidor de Crédito, que te protege em caso de problemas financeiros do banco.
O retorno do CDB também é outra grande vantagem. Eles rendem mais do que a poupança e oferecem simplicidade para investir, ainda mais sendo nosso cliente!
5. Em quanto tempo posso resgatar o dinheiro investido em CDB?
Para saber exatamente quando você poderá resgatar o dinheiro, é preciso ficar atento à carência. Esse tipo de informação sempre é apresentada para o investidor antes da aplicação, então, fique atento.
Como investir em CDB?
Investir em CDB é um processo simples e seguro. Seguindo alguns passos básicos, você pode começar a aplicar seu dinheiro e aproveitar os benefícios dessa modalidade de investimento.
- Acesse a opção de investimentos: dentro do aplicativo PagBank, vá para a seção de investimentos e selecione a opção de Renda Fixa;
- Escolha o CDB que mais se adequa ao seu perfil: dentro da área de Renda Fixa, opte por CDB e, então, veja as opções disponíveis entre pré, pós e híbrido, que variam em prazo e rentabilidade. Escolha a que melhor atende suas necessidades;
- Confirme a aplicação: insira o valor que deseja investir e confirme a operação. Pronto, seu dinheiro estará investido no CDB do PagBank.
Investir no CDB do PagBank oferece praticidade e segurança. Você pode fazer tudo diretamente pelo aplicativo, sem burocracia e com total controle sobre seus investimentos.
A rentabilidade competitiva, que pode chegar a 130% do CDI, é um dos principais atrativos, proporcionando um retorno superior ao de muitos outros investimentos de renda fixa.