Financiamento imobiliário: tire todas as suas dúvidas sobre o assunto!

Tem o sonho de transformar a casa própria em realidade? Essa é a vontade de mais de 85% dos brasileiros, segundo pesquisa do QuintoAndar. Neste cenário, o financiamento imobiliário entra como uma possível solução.

Conheça melhor como funciona o financiamento imobiliário, se essa é a melhor opção para o seu caso e como dar o pontapé inicial nesse processo!

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O que é Financiamento Imobiliário e como ele funciona?

O financiamento imobiliário é um empréstimo específico para a compra ou reforma de imóveis residenciais e comerciais. Também chamado linha de crédito de longo prazo, ele possui taxas mais baixas e prazos de pagamento longos.

Os financiamentos imobiliários podem cobrir até 90% do valor do imóvel. Ou seja, se você quer um apartamento de R$500 mil, pode dar entrada de R$50 mil e financiar o resto para pagar ao longo dos anos.

Vale mais a pena alugar ou financiar?

Já que será preciso pagar o financiamento em parcelas, todos os meses, qual a diferença para o aluguel? Essa resposta vai depender do seu objetivo e momento de vida. Por exemplo, se encontrou um imóvel que vale a pena o investimento, pode ser o momento de optar pelo financiamento.

Agora, se você não pretende ficar naquele bairro ou cidade por muito tempo, opte pelo aluguel, assim, terá mais liberdade para se mudar!

Se essa dúvida está pairando na sua cabeça, leia nosso artigo que apresenta os prós e contras de cada opção.

Saiba como financiar um imóvel!

Financiar um imóvel significa que uma instituição financeira vai pagar o valor total ao proprietário ou construtora e você vai pagar à instituição financeira de forma parcelada. Mas para isso, é preciso saber alguns pontos importantes:

• Relacionamento de longo prazo: os financiamentos podem ser parcelados em até 35 anos, ou seja, organize seu orçamento para uma dívida que vai durar alguns anos;
• Tenha sua reserva financeira: na maioria das vezes, é preciso dar 20% de entrada para o financiamento, ou seja, comece sua reserva financeira desde já. Investir em renda fixa é uma das formas de criar esse pé de meia para o imóvel!
• Planeje essa nova etapa de vida: se você pretende dar esse passo e quer entrar em um financiamento de imóvel, faça um planejamento de longo prazo. Se não tem dinheiro para a entrada e vai pedir um empréstimo, calcule os juros e as parcelas e tenha certeza de que cabe no orçamento!

Quais são os tipos de financiamento imobiliário?

As instituições financeiras trabalham, em geral, com três modalidades diferentes. Confira quais são:

1. Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

Essa modalidade permite que você use o FGTS e a conta poupança para ter a liberação do crédito. Ela é a mais comum e facilita o acesso ao crédito para imóveis. Quem desejar usar esse formato, não pode ter outro financiamento imobiliário.

O FGTS pode ser usado para completar os 20% necessários na entrada, para quitação de parcelas ou reduzir o valor delas.

2. Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

Esse formato é bem parecido com o anterior e a principal diferença é que, neste caso, não é possível usar o FGTS para abater o valor do imóvel. Ou seja, se você procura um financiamento, mas não tem ou não quer usar o dinheiro do FGTS, deve recorrer a esta modalidade.

3. Programas habitacionais (Casa Verde e Amarela)

Os programas habitacionais, desenvolvidos pelo governo federal, ajudam famílias de baixa renda a comprar a casa própria. Para isso, a família precisa preencher determinados requisitos e, então, terão benefícios como juros reduzidos e subsídios. Atualmente, o programa vigente é o Programa Casa Verde e Amarela.

Veja as principais dúvidas sobre Financiamento Imobiliário respondidas

Agora que você já entendeu o funcionamento básico do financiamento imobiliário e quais os tipos de empréstimos disponíveis, veja as respostas para as principais dúvidas sobre o assunto!

1. Quais os documentos necessários para pedir um financiamento?

A lista de documentos necessários pode ser um pouco diferente de acordo com a instituição financeira, mas de forma geral, é necessário apresentar:

• Identidade;
• CPF;
• certidão de nascimento ou casamento;
• comprovante de residência;
• holerite mais recente;
• carteira profissional;
• imposto de renda;
• extrato bancário.

Com essas informações, é possível avaliar a sua capacidade de arcar com um empréstimo. E, caso a modalidade do empréstimo considere o FGTS, será preciso apresentar um extrato detalhado.

2. Qual valor é preciso ter para a entrada?

Em geral, é cobrado 20% de entrada. Entretanto, se você puder pagar mais, faça isso! Devido aos juros serem calculados em cima do valor financiado, quanto menos você pegar de empréstimo, menor é a dívida no final.

3. É possível financiar um imóvel com zero de entrada?

Não! Todas as instituições financeiras exigem um valor de entrada. O que vai mudar é a porcentagem mínima necessária.

4. Quais são os tipos de amortização?

Amortização significa reduzir o valor total da dívida. Ou seja, toda vez que você paga uma parcela, reduz o valor total do financiamento. Existem três fórmulas para calcular essa redução:

• Tabela Price: neste caso, é oferecido parcelas fixas, nas quais a redução do valor total é crescente e os juros decrescentes. Ou seja, nas primeiras parcelas, a maior parte do valor corresponde aos juros, mas conforme o pagamento vai sendo feito, o total devido cai e os juros também;
• Sistema de Amortização Constante (SAC): já no SAC, o valor dos juros é constante e o custo total da dívida, assim como as parcelas, vão diminuindo ao longo do tempo;
• Sistema de Amortização Crescente (Sacre): esse formato é uma mistura dos dois anteriores, ou seja, as parcelas vão diminuindo ao longo do tempo e a amortização vai aumentando.

5. Como são as taxas de juros do financiamento?

Os juros das parcelas são calculados mensalmente em cima do valor que ainda falta ser pago. O cálculo é feito somando a taxa fixa com a variação da Taxa Referencial (TR), Poupança ou IPCA. A escolha fica a cargo da instituição financeira.

6. Como solicitar a portabilidade do financiamento imobiliário?

Você pode transferir a dívida do empréstimo para outra instituição com melhores condições. Para isso, a nova instituição vai quitar sua dívida com a antiga e, agora, você terá que quitar o valor com ela. Mas antes de tomar a decisão, coloque tudo na ponta do lápis e tenha certeza que vai ocorrer economia!

7. Imposto de Renda: como declarar imóvel financiado?

O valor a ser declarado é o quanto você pagou no último ano. Na ficha de “Bens e Direitos”, coloque o montante referente ao ano base do imposto. Por exemplo, em 2022, você declarou o valor que foi pago ao longo de 2021.

No campo de descrição, coloque todas as informações sobre o financiamento e sobre o imóvel, como o CNPJ da instituição financeira, o valor total, o número de parcelas e quanto falta ser pago, assim como endereço completo e área total do imóvel.

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