CDB com liquidez diária: o que é, como investir e qual o rendimento

Você sabia que dá para começar a investir com segurança e liberdade para usar o seu dinheiro quando quiser? Se você ainda guarda tudo na poupança por medo de arriscar ou não conhece outras alternativas, vale saber mais sobre o CDB com liquidez diária, que une rendimento, acessibilidade e praticidade.

Com a Selic no maior patamar em quase 20 anos, os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) são opções ainda mais interessantes. Muitos são atrelados ao CDI (taxa que acompanha a Selic de perto) e, com os juros a 15% ao ano, um CDB que paga 100% do CDI pode render até 12,70% ao ano. Um retorno muito superior ao da poupança.

Aqui, você vai entender o que é CDB com liquidez diária, como ele funciona, quais são as suas vantagens e como ele se compara a outras opções de investimento com liquidez diária. Também vamos falar sobre tributação, rendimento e como começar a investir hoje mesmo com o PagBank. Vamos juntos?

Começando pelo começo: o que é CDB?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um tipo de investimento em que você empresta dinheiro para um banco. Em troca, a instituição te paga juros sobre o valor aplicado. É como se fosse o contrário de um empréstimo: ao invés de você pegar dinheiro emprestado do banco, é ele quem usa o seu dinheiro por um tempo, e você ganha com isso.

Esse investimento pertence à categoria de renda fixa, o que significa que você já sabe como será calculado o rendimento desde o momento da aplicação. Os CDBs podem ter rentabilidade prefixada (juros definidos na hora da aplicação), pós-fixada (normalmente atrelada ao Certificado de Depósito Interbancário – CDI) ou híbrida (uma combinação de taxa fixa e índice de inflação, como o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo – IPCA).

O CDB é protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Ou seja, mesmo que o banco emissor passe por dificuldades, o seu dinheiro continua seguro dentro desse limite. 

Esse nível de proteção, aliado à rentabilidade, ajuda a explicar por que os CDBs já somam R$ 1,04 trilhão no portfólio das pessoas físicas, com crescimento de 20,7% em participação em 2024, conforme a Anbima. A seguir, você vai entender o que é liquidez diária, continue! 

Como funciona a liquidez diária?

Liquidez diária significa que você pode resgatar o seu dinheiro a qualquer momento em dias úteis, sem precisar esperar o vencimento do investimento. No caso do CDB com liquidez diária, o seu dinheiro está rendendo e, ao mesmo tempo, disponível para uso quando for necessário.

Essa característica faz do CDB de liquidez diária uma das melhores opções para quem está montando ou reforçando a reserva de emergência. Afinal, imprevistos acontecem, e ter acesso rápido ao dinheiro sem perder rendimento ou pagar penalidades é fundamental.

Vale lembrar que, embora o resgate possa ser feito a qualquer momento, os juros são proporcionais ao tempo em que o dinheiro ficou investido. Ou seja, quanto mais tempo o valor permanecer aplicado, maior será o rendimento acumulado, mas mesmo retirando antes, você recebe os juros do período correspondente.

O que é liquidez no vencimento?

Enquanto a liquidez diária viabiliza o resgate a qualquer momento, a liquidez no vencimento funciona de forma diferente. Nesse modelo, você só pode retirar o dinheiro investido na data final combinada com o banco, conhecida como vencimento do título. Antes disso, o valor fica “travado” na aplicação.

Essa característica é comum em CDBs com prazos mais longos, que em troca oferecem uma rentabilidade maior. Como o banco pode contar com o dinheiro por mais tempo, ele se compromete a pagar juros mais altos, o que torna a modalidade mais atrativa para quem busca ganhos melhores e não tem urgência em acessar os recursos.

Se for necessário resgatar antes do vencimento, o valor pode ser menor do que o esperado por causa da marcação a mercado, um processo que ajusta diariamente o valor dos títulos de renda fixa de acordo com as condições econômicas. Por isso, CDBs com liquidez no vencimento exigem planejamento e um horizonte de médio ou longo prazo.

Quais são as vantagens de um CDB de liquidez diária?

Agora que você já sabe o que é CDB com liquidez diária, entende que se trata de uma aplicação prática, segura e que possibilita usar o dinheiro quando quiser. Conheça agora os principais benefícios desse tipo de investimento e por que ele é uma das melhores opções para quem está começando.

Segurança

Uma das maiores vantagens do CDB com liquidez diária é a proteção oferecida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Essa garantia cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, em caso de falência ou intervenção no banco emissor. Seu dinheiro fica seguro dentro desse limite, mesmo diante de instabilidades.

Quando você investe por meio de instituições confiáveis e com um bom histórico de mercado, como o PagBank, a possibilidade de inadimplência é ainda menor. Por isso, o CDB com liquidez diária é considerado um investimento de baixo risco, indicado para quem está dando os primeiros passos e deseja preservar o patrimônio.

Rentabilidade

Mesmo sendo um investimento conservador, o CDB com liquidez diária rende bem mais do que a poupança. Em geral, ele oferece uma rentabilidade próxima ou igual ao CDI, que segue de perto a Selic, a taxa básica de juros da economia. Com os juros atuais em alta, essa rentabilidade se torna bastante atrativa.

O rendimento é diário e progressivo. Seu dinheiro já começa a render no dia útil seguinte à aplicação e continua crescendo enquanto estiver investido. Essa característica faz diferença no longo prazo e favorece quem busca ganhos consistentes sem abrir mão da segurança.

Flexibilidade

Outro benefício relevante da liquidez diária é a liberdade para movimentar o dinheiro quando quiser, em dias úteis, sem precisar esperar uma data de vencimento. Com flexibilidade, você também ganha tranquilidade para lidar com imprevistos ou aproveitar outras oportunidades de investimento que surgirem.

No PagBank, você controla o seu investimento de liquidez diária pelo app, e pode acompanhar o saldo, o rendimento e fazer resgates sempre que necessário. A facilidade de acesso e gestão se traduz em praticidade no dia a dia.

Proteção financeira para emergências

O CDB com liquidez diária é uma das melhores alternativas para montar uma reserva de emergência. Como o dinheiro pode ser resgatado rapidamente, ele fica disponível para cobrir despesas inesperadas sem precisar recorrer a empréstimos.

E o melhor: enquanto você não precisa usar esse valor, ele segue rendendo mais do que a poupança, com segurança e proteção do FGC. É uma forma de manter os seus recursos acessíveis e produtivos ao mesmo tempo.

Opções de CDB para diferentes objetivos

Mesmo dentro da categoria de liquidez diária, há diferentes tipos de CDB disponíveis: 

• CDB prefixado: a taxa de juros é definida no momento da aplicação e não muda até o vencimento. Ideal para quem busca previsibilidade e quer saber exatamente quanto vai receber;
• CDB pós-fixado: acompanha um índice de referência, geralmente o CDI, que varia conforme a economia. A rentabilidade acompanha a Selic e pode aumentar ou diminuir com o tempo;
• CDB híbrido: combina uma taxa fixa com a variação da inflação (IPCA), garantindo um rendimento real acima da alta de preços. É indicado para quem quer manter o poder de compra no longo prazo.

No PagBank, você encontra CDBs com liquidez diária e valores mínimos acessíveis para começar. É possível investir com pouco dinheiro e obter rentabilidade competitiva.

Quanto rende um CDB com liquidez diária? Confira uma simulação

Para entender melhor quanto rende um CDB com liquidez diária, vamos usar uma fórmula simples que ajuda a estimar o resultado final da aplicação: Montante Investido × CDI atual – (IR%) = valor final. Considere:

• Montante investido: R$ 1.000,00;
• CDI atual (julho/2025): aproximadamente 15% ao ano;
• IR (Imposto de Renda) para 1 ano de aplicação: 17,5%;

Vamos ao cálculo? 

1. Primeiro, calculamos o rendimento bruto:
   R$ 1.000,00 × 15% = R$ 150,00;
2. Depois, aplicamos o desconto do imposto:
   R$ 150,00 × 17,5% = R$ 26,25 (valor do IR);
3. Agora, subtraímos o IR do rendimento bruto:
   R$ 150,00 – R$ 26,25 = R$ 123,75 (rendimento líquido);
4. Por fim, somamos o rendimento líquido ao valor investido:
   R$ 1.000,00 + R$ 123,75 = R$ 1.123,75 (valor final após 1 ano).

Esse cálculo mostra que, com um CDB que rende 100% do CDI, você termina o ano com um ganho líquido de aproximadamente 12,375%. Se o seu CDB pagar mais do que 100% do CDI, o retorno será ainda maior.

Como funciona a tributação de um CDB de liquidez diária?

Assim como outros investimentos de renda fixa, o CDB com liquidez diária está sujeito à tributação. São dois impostos que incidem sobre os rendimentos: o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e o Imposto de Renda (IR). A boa notícia é que essas tributações seguem regras claras, e quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, menor será o desconto de IR.

O IOF só é cobrado se o resgate for feito antes de 30 dias da aplicação. A alíquota começa em 96% e vai caindo dia a dia até zerar no 30º dia. Após esse prazo, não há cobrança de IOF sobre os rendimentos.

Já o Imposto de Renda no CDB de liquidez diária incide sempre sobre os rendimentos, e segue uma tabela regressiva, que favorece quem mantém o investimento por mais tempo:

• Até 180 dias: 22,5%;
• De 181 a 360 dias: 20%;
• De 361 a 720 dias: 17,5%;
• Acima de 720 dias: 15%.

Confira outros investimentos com liquidez diária

Além do CDB com liquidez diária, existem outras opções de investimento com liquidez diária que podem fazer parte da sua estratégia. Cada alternativa tem características próprias, níveis de risco diferentes e se adapta a perfis variados de investidor. Confira as principais opções disponíveis no mercado.

Títulos do Tesouro Direto

O principal destaque é o Tesouro Selic, um título público emitido pelo Governo Federal. Ele é considerado de baixo risco, pois a chance de o governo não pagar é praticamente nula. 

Sua rentabilidade também acompanha a taxa Selic, e, assim como o CDB, o Tesouro Selic tem liquidez diária, o que significa que é possível solicitar o resgate a qualquer momento em dias úteis.  

Fundos DI ou de Renda Fixa

Os Fundos de Investimento aplicam a maior parte do capital em títulos públicos federais, como o Tesouro Selic, e têm baixo risco. Já os Fundos de Renda Fixa diversificam seus investimentos entre diferentes ativos de renda fixa, como CDBs, debêntures e títulos públicos.

Esses fundos também oferecem liquidez diária, mas o dinheiro só entra na conta do investidor conforme o prazo de liquidação definido, que pode ser D+1, D+15 ou até D+30. 

ETFs de Renda Fixa

Os ETFs (fundos de índice) de Renda Fixa são fundos negociados na Bolsa de Valores, que replicam a performance de índices compostos por títulos públicos e privados. Eles são uma alternativa interessante para quem deseja diversificar a carteira com liquidez.

Mesmo se tratando de produtos negociados em Bolsa, há ETFs que seguem índices da Selic ou do CDI e podem ser comprados ou vendidos em qualquer pregão, com liquidez imediata. São indicados para quem quer rentabilidade próxima da taxa de juros com a possibilidade de negociação diária.

Ações, Fundos Imobiliários e BDRs

Ações, FIIs (Fundos Imobiliários) e BDRs (Brazilian Depositary Receipts) também são considerados investimentos com liquidez diária, porque podem ser negociados na Bolsa de Valores durante o horário do mercado.

No entanto, ao contrário dos investimentos de renda fixa, esses ativos fazem parte da renda variável, o que significa que o valor de compra e venda pode oscilar bastante ao longo do dia. Eles são recomendados para investidores com perfil arrojado, já que envolvem maior risco em troca de possibilidade de retornos mais altos.

Invista em renda fixa no PagBank!

Chega de deixar o seu dinheiro parado na poupança! Se você quer ver o seu patrimônio crescer de verdade, com segurança e controle, o PagBank tem o investimento perfeito para você. Aqui, você encontra CDBs com até 130% do CDI, liquidez diária e a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

Está começando agora? Sem problema! O PagBank também tem opções acessíveis, pensadas especialmente para novos investidores, com aplicação a partir de valores baixos e limite de até R$ 2 milhões. O seu dinheiro rende e ainda pode virar limite no cartão de crédito.

E se você deseja montar uma carteira completa, o aplicativo também tem outras alternativas de renda fixa, como Tesouro Direto, CDBs prefixados, pós-fixados e híbridos, todos em um só lugar, com transparência, praticidade e suporte para começar (ou acelerar!).

É muito fácil começar a investir:

1. Acesse o app PagBank no seu celular;
2. Vá até a aba “Produtos e Investimentos”;
3. Toque em “Aplicar meu dinheiro”;
4. Escolha a opção Renda Fixa;
5. Compare as opções de CDBs e selecione a ideal para você;
6. Toque em “Investir”, defina o valor e confirme.

Está pronto para dar um novo rumo ao seu dinheiro? Comece a investir com quem entende de praticidade e segurança. Abra agora mesmo a sua conta gratuita no PagBank e veja como é simples fazer o seu dinheiro render todos os dias. 

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